李晶昀 AI图

6月20日，福建金融监管局发布的《福建银行业保险业助力提振消费专项行动方案》（下称《方案》）明确提出，严禁各银行业机构通过高息高返拓展业务，根据自身经营成本、市场经营实际，结合外部合作机构所提供的服务实质，不得向外部合作机构支付除佣金之外任何其他变相形式的费用，不得将利率水平与外部合作机构返佣比例挂钩，不得向消费者转嫁经营成本。

“高息高返”，指的是银行机构为了吸引客户，在吸收存款或销售金融产品时，将部分利润以佣金形式返还经销商、经销商又将部分返点补贴给消费者，或银行叠加返现、积分、手续费减免等附加优惠向消费者“返现”。这类营销行为可能带来误导消费者、扰乱市场秩序、造成资金空转或套利等危害。

近段时间，车贷领域的“高息高返”现象备受市场关注。不过，金融监管部门、行业协会已出手整治相关行业乱象，也有不少金融机构发文要求规范相关业务。

在消费金融降本方面，除了严禁“高息高返”，《方案》还提出，各银行保险机构要严格规范消费金融服务收费，在消费贷款合同条款中明示各类息费支出和综合融资成本，并完善风险定价机制，通过内部挖掘，降低管理成本、获客成本和风险成本，合理确定消费信贷利率水平。

《方案》要求，各银行保险机构要围绕扩大商品消费、发展服务消费和培育新型消费，扩大消费领域高质量金融供给，加大个人消费贷款投放力度，进一步提升消费相关保险保障能力，持续释放消费市场增长动能。同时，要持续优化网点布局，进一步向大型商场、家居卖场等区域延伸服务，探索建立消费金融特色网点，进一步提升消费金融服务的可得性和便利性。

针对一些有续贷需求或暂时遇到困难的借款人，《方案》明确，各银行业机构要落实个人消费贷款纾困政策，主动摸排并合理予以分类支持。

《方案》还要求，各银行业机构要严守风险底线，提升风险控制及系统能力建设，注重审查借款人的真实消费需求和还款能力，加强消费信贷资金使用跟踪监测，避免过度授信、多头授信、欺诈骗贷，有效防控消费金融风险。

与此同时，各级金融监管部门要会同公检法部门加大对扰乱市场秩序、侵害金融消费者权益等行为的联合惩处和打击力度，整治金融“黑灰产”，打击不法存贷款中介、恶意逃废债务、非法代理退保理赔等乱象行为，维护金融行业秩序。

福建金融监管局要求，各银行保险机构应于2025年6月30日前制定本机构行动方案并报送福建金融监管局，按照方案进度要求抓好落实。